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应加重信用卡发卡银行的责任和义务

杨红良


　　我国信用卡发行量已经突破两亿，信用卡已经成为许多城市人日常生活的一部分，但也已成为随时可能侵犯持卡人合法权利的“危险地带”。近日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始面向社会征求意见，这部文件主要对信用卡发行管理环节进行规范，对发卡银行提出了一些操作性要求，有利于对持卡人权利的保护。综观近年来信用卡领域中公民合法权利不时受到侵害的各种现象，至少还需要在以下两个方面进一步作出调整，加重商业银行在信用卡领域的责任和义务，以实现发卡人和持卡人之间的权利平衡。
　　一方面是应当加重发卡过程中商业银行的材料审核义务。近年来，常有公民个人直到被某一商业银行以信用卡纠纷告上法庭之后才知道自己在那家银行里“开立”了信用卡并且透支消费，拒不还款，而事实上这个开立过程都是在其本人不知情的情况下完成的，其中又以他人仅用其身份证复印件便成功开立信用卡的为多数。如果诉讼中能够查明信用卡确非被告本人开立，也不具备表见代理的条件，司法实践中法院一般会认定被告即信用卡名义持卡人不承担民事责任。但问题在于，一旦被推上被告席，出庭应诉、聘请律师等“打官司”事务，势必会给当事人带来繁重的经济负担甚至名誉损失，从某种程度上说已经侵害了公民的合法权益。为从源头上减少这种对公民合法权利的侵害，经营信用卡业务的商业银行应当负有对办卡人身份信息的谨慎审查、核实义务。按照有关成文法规之规定，只有在本人亲自确认的情况下才能为其开立信用卡，但事实上大量的信用卡发卡过程中并未做到这一点。有的银行为了完成“跑马圈地”式的发卡任务，违反规定降低要求，在申请人不提交充分信息资料的情况下就为其大开绿灯，除了给银行自身日后的收单业务埋下重重风险之外，更有可能给普通百姓施加麻烦和负担。为此，在本次《商业银行信用卡业务监督管理办法》的修改过程中，应当进一步强化商业银行在发卡环节中对申请人身份和递交材料的审核责任，并通过加重处罚措施来提高商业银行在这一问题上的认识高度和执行力度。
　　另一方面是应当加重商业银行对信用卡契约条款的解释义务。信用卡业务中涉及账单日、滞纳金、超限费、手续费、最低还款额、透支、提现、免息期等各种专业性很强的术语，其具体含义对于我国普通百姓来说往往显得费解。所以，尽管有本人“白纸黑字”办理了申领手续，但如果没有得到必要的解释，申请人往往并未真正理解在这些日后会遇到的情形中他们应当承担的法律责任，这也就是说，仅仅因为有了书面约定而认定申请人认可并接受了双方的“约定”内容，其实对申请人来说并不公平。另一方面，各家商业银行制定的“游戏规则”，则更不容易为申请人了解。比如，大多数银行目前仍在执行的“部分逾期全额罚息”规则，对普通老百姓来说极不容易理解和接受，尽管据说这是国际通行规则，但我国国情还是需要兼顾的，否则无异于银行在“巧取豪夺”持卡人。本人曾代理过的一个案子当中，被告是我国文艺界一知名人士。银行起诉他时，他三年前透支消费和提现的四万多元，已经急剧“膨胀”到三十多万多元。所以，在信用卡申领手续办理过程中，商业银行应当负有如实、简洁明了地对重要条款进行披露和解释的义务。在书面形式方面，对凡是不易为普通百姓理解和接受的条款，应当以显眼的字体突出表示，以引起申请人注意，同时，具体业务经办人员负有向申请人全面详细介绍主要条款的义务。这方面，可以推广这次《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十四条的做法，即对那些不容易理解且与申请人具有重大利害关系的申领契约条款，银行应当要求申领人亲笔抄录，并就不明了之初进行咨询，以确保申领人对合约内容的充分了解。


上海市金茂律师事务所 杨红良律师
福建省厦门市人民政府


厦门市住房共用部位共用设施设备维修基金管理办法
厦门市人民政府


第一章 总则
第一条 为加强住房售后维修管理，保证维修基金的合理、有效使用，保护住房所有人合法权益和使用安全，根据建设部财政部颁发的建住房［1998］213号《住宅共用部位共用设施设备维修基金管理办法》及建设部颁发的《公有住房售后维修养护管理暂行办法》的精神，结合
我市实际，制定本办法。
第二条 商品住房和公有住房出售后都应当建立住房共用部位、共用设施设备维修基金（以下简称维修基金）。维修基金属房屋所有人共同所有。
维修基金专项用于住房共用部位、共用设施设备保修期满后因自然损坏或不可抗力损坏的维修、养护和更新、改造。人为损坏的由行为人负责修复或赔偿。
住房共用部位、共用设施设备的维修委托物业管理企业承办。
第三条 本办法所称共用部位，是指住房承重结构部位（包括基础、内外承重墙体、柱、梁、楼板、屋顶等）、户外墙面、共用楼梯、楼梯间、共用走廊通道、门厅、共用自行车车库、天台和天井等。
共用设施设备，是指共用的上下水管道、落水管、垃圾道、烟囱、供电干线、共用照明、天线、加压水泵房、煤气管道、排气管、储水池、化粪池、绿地、道路、路灯、消防设施和电梯等。
第四条 维修基金应存入市住房公积金管理中心指定的账户内，市住房公积金管理中心负责维修基金的专户管理。
第五条 厦门市土地房产管理局是我市维修基金管理的主管部门，房屋所在地的房管所（含同安房管局）依照本办法及其他有关法规，对所辖区域内维修基金的管理、使用进行具体的指导、监督。

第二章 缴存
第六条 公有住房售房单位按照一定比例从售房款中提取维修基金，多层住房为20％，高层住房为30％（本办法实施前已出售的公有住房按此比例一次性补足）。
第七条 职工购买公有住房时应向售房单位按每平方米建筑面积缴交10元维修基金。
第八条 商品住房销售时，购房者与售房单位应当签订《住房共用部位、共用设施设备维修基金缴交协议》，购房者应当按购房款2％的比例向售房单位缴交维修基金。
第九条 售房单位代为收取的维修基金，应自收到之日起五日内存入市住房公积金管理中心指定的账户内，不计入住房销售收入。办理住房产权登记时，应提供维修基金对账单。
第十条 建立住房售后维修基金缴交制度，房屋所有人应按住房建筑面积承担和缴交维修基金。
业主委员会根据住房的完好情况及维修基金的收支情况，可以确定幢号每平方米建筑面积的维修基金缴交金额和缴交时间。
商品住房、取得部份产权或全部产权的已购公有住房的所有人应按业主委员会确定的金额缴交维修基金。
第十一条 维修基金自存入维修基金专户之日起按规定计息。维修基金利息净收益转作维修基金滚存使用和管理。
第十二条 未按照本办法规定足额缴存维修基金的，市土地房产部门应当责令限期补缴维修基金本息；对逾期仍不足额缴存的，按未缴存额每日万分之三计收滞纳金。

第三章 管理
第十三条 成立业主委员会（小组）。
成片的住房出售率达30％以上的，应建立房屋所有人的业主委员会；一幢住房出售率达30％以上的，应按幢号建立房屋所有人的业主小组。业主委员会（小组）由售房单位牵头组建。业主委员会（小组）由住房的所有人选出的代表组成，业主委员会（小组）成员不得少于三人。
不具备成立业主委员会（小组）条件的，暂由售房单位负责住房售后管理。
第十四条 业主委员会（小组）主要职责：
1、组织制定房屋所有人共同遵守的业主公约；
2、选聘物业管理企业，按照双方签订的物业管理合同进行管理；
3、制止违章行为；
4、检查、落实房屋的管理和维修养护情况；
5、负责收取、催缴维修基金；
6、协助有关部门调解房屋使用纠纷。
第十五条 业主委员会（小组）成立时，按幢号在市住房公积金管理中心建立维修基金账户，各相关售房单位应将该幢维修基金划拨至幢号维修基金账户内。
第十六条 业主委员会委托物业管理企业负责维修住房，签订《房屋维修委托协议》后，根据维修基金的年度使用计划及维修基金的使用情况，可将幢号维修基金划拨至物业管理企业在市住房公积金管理中心设立的专户内。物业管理企业应按梯号对幢号维修基金进行核算。
第十七条 《房屋维修委托协议》终止时，物业管理企业代管的维修基金账目须经业主委员会审核无误后，将余额转入业主委员会（小组）在市住房公积金管理中心的幢号维修基金账户内。
第十八条 转让房屋所有权时，原房屋所有人缴交的维修基金不予退还，随房屋所有权同时过户。
第十九条 因住房拆迁或者其他原因造成住房灭失的，维修基金代管单位应当将维修基金余额按房屋所有人个人缴交金额比例返还。
第二十条 如出现幢（梯）号维修基金不足支付所需费用时，不足部分的费用由同幢（梯）号的房屋所有人按各自占有住房建筑面积的比例分摊。
第二十一条 物业管理企业应按幢号建立房屋维修档案，维修基金的使用情况应定期公布，接受房屋所有人的监督。
第二十二条 市土地房产部门会同市财政部门制定维修基金使用计划报批管理制度、财务预决算管理制度、审计监督制度以及业主的查询和对账制度等。

第四章 使用
第二十三条 业主委员会（小组）成立前，维修基金的使用由售房单位或售房单位委托的管理单位提出使用计划，经市住房公积金管理中心审核后划拨。
第二十四条 业主委员会（小组）成立后，维修基金的使用须经业主委员会（小组）或每幢住房50％以上房屋所有人的同意签字后方可使用。如业主委员会（小组）或该幢住房50％以上房屋所有人不同意的，而物业管理企业认为确需维修的，可向市土地房产部门提出申请，市土地
房产部门作出的决定，业主委员会和有关房屋所有人必须执行。
第二十五条 维修结算清单和发票由业主委员会（小组），物业管理企业法定代表人或被授权人共同签字，作为维修费支付记账凭证。
第二十六条 幢号维修金额在3000元（含3000元）或梯位维修金额在1000元（含1000元）以下的维修项目由物业管理企业报业主委员会（小组）审批后，进行施工、验收结算。
第二十七条 幢号维修金额在3000元或梯位维修金额在1000元以上，10000元（含10000元）以下维修项目经房屋所在地的房管所审批后，由物业管理企业委托具备相应资质等级的企业负责施工。房管所验收签字并对工程结算审核后，方可进行结算。
第二十八条 幢号维修金额在10000元以上的维修项目经房屋所在地的房管所审核、市土地房产部门批准后，由物业管理企业委托具备相应资质等级的企业负责施工。市土地房产部门验收签字并对工程结算审核后，方可进行结算。
第二十九条 确需急修、抢修的，物业管理企业可先行维修后，再补办审批手续。
第三十条 房屋维修实行质量保修制度，其具体内容和期限按建设部有关规定在工程合同中载明。
第三十一条 已建立维修基金的住房与其他房屋毗连的，发生自然损坏时，房屋维修费按下列原则分摊后，已建立维修基金的住房应分摊的维修费在维修基金中列支；其他房屋应分摊的维修费由其所有人承担。
1、共有房屋主体结构中基础、柱、梁、墙的维修，由共有房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
2、共有墙体的维修（包括因结构需要而涉及的相邻部位的维修），按两侧均分后，再由每侧房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
3、楼板的维修，其楼面与顶棚部位，由所在层房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊；其结构部位，由毗连层上下房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
4、不上人屋顶的维修，由覆盖范围下各层的房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
5、可上人屋顶（包括屋面和周边护栏），如为各层所共用，其维修由维修覆盖范围下各层的房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊；如仅为若干层（户）使用，使用层（户）的房屋所有人分摊一半，其余一半则由维修覆盖范围下各层的房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
6、房屋基础自然塌陷的，其维修所需费用由各层的房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
7、共用楼梯及楼梯间（包括出屋面部分）的维修，如为各层共用楼梯，由房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊；如为某些层所专用楼梯，则由其专用的房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
8、共用走廊通道、天台、天井的维修，由共用的各房屋所有人按所占建筑面积的比例分摊。
9、共用设施设备的维修，由所有人按所占建筑面积的比例或使用情况分摊。
第三十二条 因维修需要而损坏房屋所有人的设施设备的，物业管理企业应将损坏部位按建设时的设计标准修复。
第三十三条 维修共用部位、共用设施设备时，房屋所有人或使用人应当积极给予配合，不得借故阻拦或要求补偿。如有借故阻拦的，行为人应承担由此造成损失的责任。

第五章 附则
第三十四条 房屋所有人或使用人、物业管理企业、售房单位之间因维修基金的缴存、管理、使用发生纠纷的，当事人可以通过协商、协调解决；协商、协调不成的，可以依法向仲裁机构申请仲裁，或者向人民法院起诉。
第三十五条 违反本办法规定，挪用维修基金或者造成维修基金损失的，市土地房产部门可按规定进行处理。情节严重的，应追究直接责任人员和领导人员的责任；构成犯罪的依法追究其刑事责任。
第三十六条 本办法由厦门市土地房产管理局负责解释。
第三十七条 本办法自一九九九年七月一日起施行。



1999年8月5日